פתיחת פנסיה לעצמאים: כל מה שצריך לדעת לפני שפותחים
עצמאים ורוצים לפתוח פנסיה? משאירים פרטים, נציג בעל רישיון בודק עבורכם את האפשרויות, ופותחים ללא עלות.
מאז 2017 עצמאים בישראל חייבים להפקיד חלק מההכנסה לחיסכון פנסיוני. בניגוד לשכירים, אף אחד לא מפקיד בשבילכם: אתם בוחרים את הקרן, פותחים אותה ומפקידים בעצמכם.
כמה עצמאי חייב להפקיד (2026)
| חלק מההכנסה השנתית | שיעור הפקדת חובה |
|---|---|
| עד מחצית השכר הממוצע במשק (82,614 ₪) | 4.45% |
| מ-82,614 ₪ ועד השכר הממוצע במשק (165,228 ₪) | 12.55% |
| מעל 165,228 ₪ | אין חובה (אפשר להפקיד מרצון) |
את ההפקדות לשנת מס מסוימת צריך לבצע עד סוף אותה שנת מס. אפשר להפקיד במהלך השנה או בהפקדה אחת, ועצמאים זכאים להטבות מס על ההפקדות.
איך פותחים פנסיה כעצמאי: שלב אחר שלב
- בודקים אם כבר יש לכם קרן מתקופה שבה הייתם שכירים. לעתים אפשר להפקיד אליה כעצמאים, במקום לפתוח חדשה.
- משווים קרנות לפי תשואות לאורך זמן באותו סוג מסלול. לטבלת השוואת קרנות הפנסיה.
- בוחרים סוג מוצר: קרן פנסיה מקיפה כוללת חיסכון וגם ביטוח נכות ושארים; קופת גמל לקצבה היא חיסכון בלי ביטוח מובנה.
- ממלאים טופס הצטרפות והרשאה לחיוב חשבון. ייתכן שתידרש הצהרת בריאות (חיתום).
- מגדירים הוראת קבע חודשית, ובסוף השנה משלימים לפי ההכנסה בפועל אם צריך.
- שומרים את האישור השנתי שהקרן שולחת, ומצרפים אותו לדוח השנתי למס הכנסה.
הפקדה חודשית או חד-פעמית?
עצמאים רבים מעדיפים להפקיד בסוף השנה, כשהם כבר יודעים כמה הרוויחו. אבל הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נשען על הפקדות שוטפות, וחודשים בלי הפקדה עלולים לפגוע בביטוח הנכות והשארים. הדרך הנפוצה היא הוראת קבע חודשית קבועה, והשלמה בסוף השנה.
טעויות נפוצות של עצמאים
- לא להפקיד בכלל, או לפספס את סוף שנת המס.
- להפקיד רק פעם בשנה ולגלות שהכיסוי הביטוחי נפגע.
- לפתוח קרן חדשה כשכבר יש קרן מתקופת שכירות.
- לבחור כיסוי ביטוחי לא מתאים למצב המשפחתי.
- לא להשוות תשואות ותנאים לפני שפותחים.
קרנות פנסיה: תשואות מובילות (5 שנים מצטבר)
| חברה מנהלת | מתחילת השנה | 3 שנים מצטבר | 5 שנים מצטבר |
|---|---|---|---|
| הפניקס פנסיה וגמל | 8.32% | 53.29% | 66.38% |
| מנורה מבטחים פנסיה וגמל | 9.10% | 52.28% | 66.06% |
| כלל | 10.20% | 53.54% | 64.52% |
| מיטב גמל ופנסיה | 8.97% | 52.70% | 63.86% |
| מגדל מקפת קרנות פנסיה וקופות גמל | 8.67% | 49.72% | 60.39% |
| הראל פנסיה וגמל | 9.93% | 48.24% | 58.87% |
| אלטשולר שחם גמל ופנסיה | 8.10% | 49.38% | 54.24% |
| מנורה מבטחים פנסיה וגמל | 7.98% | 50.09% | 53.41% |
עצמאים? נבדוק עבורכם את פתיחת הפנסיה
משאירים שם וטלפון, ונציג בעל רישיון יחזור אליכם, יבדוק את המצב הקיים ואת האפשרויות, ויטפל בתהליך רק אם תבחרו ותאשרו. ללא עלות.
שאלות נפוצות
האם עצמאי חייב להפקיד לפנסיה?
כן. מאז 2017 עצמאים חייבים להפקיד לחיסכון פנסיוני: 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעליה ועד השכר הממוצע.
עד מתי עצמאי צריך להפקיד?
את ההפקדות לשנת מס מסוימת יש לבצע עד סוף אותה שנת מס.
איך עצמאי פותח קרן פנסיה?
פונים לקרן ישירות או דרך בעל רישיון, בוחרים קרן, מסלול השקעה ומסלול ביטוח, ממלאים טופס הצטרפות והרשאה לחיוב חשבון, ולעתים הצהרת בריאות.
קרן פנסיה או קופת גמל לעצמאי?
קרן פנסיה מקיפה כוללת חיסכון וגם ביטוח נכות ושארים. קופת גמל לקצבה היא חיסכון בלי ביטוח מובנה. הבחירה תלויה בצורך בכיסוי ביטוחי, וכדאי לבדוק אותה עם בעל רישיון.
אפשר להפקיד פעם בשנה?
אפשר, אבל הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נשען על הפקדות שוטפות. לכן נהוג להפקיד בהוראת קבע חודשית ולהשלים בסוף השנה.
יש לי קרן פנסיה מתקופת שכירות. צריך לפתוח חדשה?
לא בהכרח. לעתים אפשר להפקיד לקרן הקיימת כעצמאי, או לנייד אותה לקרן אחרת.
המידע בעמוד הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני המותאמים אישית. פיננסי ישראל אינו נותן ייעוץ; הבדיקה וההתאמה האישית נעשות על ידי בעל רישיון. לפני החלטה מומלץ לבדוק את הנתונים במקור הרשמי ובמסמכי הגוף המנהל.